מנהל האתר, מחבר ב-iod

ביטוח בריאות פרטי VS קופות חולים

ביטוח בריאות פרטי VS קופות חולים 

למה לי ביטוח בריאות פרטי כשאני מבוטח דרך קופת החולים והביטוח המשלים?

חשוב שנבין את מגוון הרבדים של כיסויי הבריאות העומדים לרשותנו, החל בכיסויי הבסיס של קופת חולים שיש לכל אזרח ישראלי, דרך הביטוחים המשלימים שמציעות אותן קופות חולים ועד לביטוח בריאות פרטי בחברות הביטוח השונות.

רובד ראשון – ברמה הבסיסית, לכולנו קיימת אפשרות לקבלת שירות רפואי דרך קופות החולים, על זכות זו אנו משלמים מס בריאות דרך תלוש השכר (4.45% מהשכר) או ישירות מול ביטוח לאומי.

כך או כך אין לנו זכות להחליט, מדובר בביטוח חובה לכל אזרח בישראל.

רובד שני הינו השב"ן (=שירותי בריאות נוספים) שמציעות קופות החולים כדוגמת:

מכבי זהב/שלי, כללית מושלם/פלטינום, לאומית כסף/זהב , מאוחדת עדיף/שיא

הרובד הזה מתחלק ל-2 –

חלק ראשון –שיפור רמת הכיסויים והשירותים הרפואיים המוצעים בבסיס של הקופ"ח. למשל, ניתוח באופן פרטי עם השתתפות עצמית במקום בציבורי, תקרות גבוהות יותר בטיפולים, הקטנת השתתפויות עצמיות ועוד.

חלק שני – ע"פ רוב, מסתכם בלייף סטייל, כגון טיפולי שיניים, מדרסים, אסתטיקה וכו'. חשוב לשים לב כי בחלק מהקופות חולים, סל ההיריון נכנס גם כן בחלק השני ולכן חשוב לבדוק כל מקרה לגופו.

חשוב לציין כי כל הכיסויים המוצעים דרך קופות החולים והביטוחים המשלימים שלהן, להלן רובד ראשון ורובד שני על שני חלקיו, כפופים כולם לתקציב הבריאות השנתי שמקבלים מהאוצר.

במילים אחרות, התקציב מוגבל וכל טיפול חדשני ויקר ו/או תרופה שמוגדרת בזמן נוכחי כפטנט ועולה עלויות אסטרונומיות, מפאת תקציב לא תיכלל בסל הבריאות ככל הנראה לעולם.

רובד שלישי – ביטוח בריאות פרטי

בהתחשב במגבלות התקציב של קופות החולים והביטוחים המשלימים, נולד הצורך בישראל להחזיק בנוסף לקופת החולים והשב"ן, גם בביטוח רפואי פרטי, אותו מציעות חברות הביטוח הפרטיות.

החכמה היא להבין מה יש לנו, מה חסר לנו ואיך משלבים בין קופת החולים לבין הביטוח הפרטי. כל זאת, כמובן, בהתאמה לצרכיו האינדיבידואליים של האדם הספציפי. כך בעצם נימנע מתשלום עודף בגין כיסויים חופפים (כפל ביטוח).

כפל ביטוח הוא מצב בו אנו משלמים עבור כיסויי בריאות ב-2 מקומות (חברות ביטוח שונות ו/או חברת ביטוח וקופ"ח) וביום תביעה, נקבל מענה רק מגורם אחד. משמע, שילמנו פעמיים וקיבלנו רק פעם אחת.

לכן, כשניגשים לרכישת ביטוח בריאות פרטי, מתחילים לפני הכול בבחינת הכיסויים שלא כלולים בקופות החולים בכלל:

תרופות מחוץ לסל, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל.

אלו פרוצדורות רפואיות מצילות חיים שמגיעות לעלויות של עשרות ומאות אלפי שקלים, שלא יכוסו דרך הביטוחים המשלימים של הקופות חולים, להוציא מקרים חריגים.

כיסויים אלו בחברות הפרטיות יעלו עשרות שקלים בחודש בלבד לאדם בוגר ושקלים בודדים לילד.

מעבר לכיסויים מצילי החיים, חברות הביטוח מציעות גם כיסויים נוספים כגון: כיסויי הריון , כיסויים מיוחדים לילדים (טיפולים שלא מכוסים בקופות), ייעוצים עם רופאים פרטיים, רפואה משלימה ועוד.

 

 

כיום בישראל קצת יותר מ- 80% מהאוכלוסייה מחזיקים בביטוחי בריאות פרטיים, בנוסף למה שקיים להם בקופות החולים (חלק גדול מהאוכלוסייה מקבל דרך מקום העבודה ביטוח בריאות פרטי והחלק האחר משלם עליו באופן פרטי).

מסקרים רבים בתחום ביטוחי הבריאות נמצא כי לרוב המוחלט של המובטחים אין באמת מושג האם הם משלמים ביטוחים כפולים, מה מגיע להם ביום הדין ולמי עליהם לפנות על מנת למצות את זכויותיהם. על כן, חשוב ומומלץ להיוועץ באנשי מקצוע בתחום שיכולים למפות בפנינו את מפת הבריאות בישראל ולהתאים לנו את הכיסויים הנכונים והמשתלמים ביותר עבורנו.

IOD היא סוכנות ביטוח דיגיטלית, שעובדת מול חברות הביטוח הגדולות בשוק ומתמחה בניתוחי תיק ביטוחי ופנסיוני, טיפול בכפילויות ביטוח, הוזלת עלויות ובדיקות מעמיקות בנוגע לזכאות ביום הדין וטיפול מלא בתביעה ללא כל עלות מצד המבוטח.

אנו מאמינים במקצועיות וביושרה שלנו ולכן מוכנים לבדוק כל תיק ללא עלות או התחייבות מצדכם.

ניתן להשוות חברות בקליק ולראות את מחירי ביטוח הבריאות במחשבון הבא:

ביטוח נסיעות לחו"ל בתקופת הקורונה

רובנו נוהגים לסגור ביטוח נסיעות לחו"ל בדקה ה90, לפני העלייה למטוס. מה אנחנו באמת צריכים לדעת על פוליסת נסיעות לחו"ל?

עכשיו, יותר מתמיד, חשוב לדעת איזה ביטוח אנחנו עושים לפני שאנחנו טסים לחו"ל.

מה כולל הכיסוי הרפואי הבסיסי? האם הוא מכסה טיפול רפואי בקורונה?

ומה לגבי הוצאות שהייה מעבר למצופה עקב בידוד/אשפוז?

חברות הביטוח משתדלות ליישר קו מבחינת הכיסויים, אך לא תמיד מבחינת המחירים.

כיסוי רפואי בסיס יכלול לרוב את כל ההוצאות הרפואיות כגון: הוצאות אשפוז/מיון/ביקור אצל רופאים/תרופות וכדומה..

הכיסוי הבסיסי עולה בממוצע 1.5-2 דולר ליום לחבר'ה הצעירים וכ-3-4 דולר ליום לגיל השלישי(לארה"ב התעריף כרגע קצת יותר יקר..)

כיסוי הבסיס אמנם יעניק לנו כיסוי לטיפול רפואי גם עקב קורונה, אך לא יכסה לנו הוצאות לא צפויות כגון: שהייה ממושכת בחו"ל, שינוי כרטיסי טיסה, החזרים על מלונות והוצאות רכב שנסגרו מראש.

בכדי למנוע הוצאות בלתי צפויות בעקבות קורונה, עלינו לרכוש סעיף "הרחבה לקורונה" שמכסה את הוצאות השהייה וכרטיסי הטיסה עד גבולות האחריות. חשוב לשים לב שברוב החברות אף יש 2 מסלולים של הרחבת קורונה:

  • מסלול אחד עם תקרות נמוכות (מיועד לנסיעות קצרות וזולות יחסית)
  • ומסלול שני עם תקרות גבוהות יותר (אם מדובר בכרטיסי טיסה יקרים ובמדינת יעד שהעלויות שהייה בה יקרות)

חשוב להרחיב בהתאם לעלויות הטיול.

מה היתרונות בלסגור פוליסה כמה שיותר מוקדם?

ברגע שרוכשים פוליסה עם כיסוי של ביטול/קיצור נסיעה היא נכנסת לתוקף מאותו הרגע שרכשנו ולא מרגע הטיסה -והמחיר זהה!                                            כלומר, אם סגרתי פוליסה חודש לפני הטיסה אני מכוסה מאותו רגע ואז במקרה של הידבקות בקורונה או כניסה לבידוד אני זכאי לקבל החזרים. לעומת זאת אם אני סוגר פוליסה באותו יום של הטיסה – אני מפספס את האופציה להיות מבוטח בכל הימים שלפני הטיסה באותם העלויות.. לכן מומלץ לסגור ביטוח כבר מהרגע שרכשנו את כרטיס הטיסה.

מעבר לכיסוי הרפואי והקורונה הנזכרים מעלה, ישנן לא מעט הרחבות נוספות שניתן לרכוש בעלות נוספת כגון:

כבודה – מומלץ ביותר! (מחיר זול יחסית והפיצוי עקב מזוודה שלא הגיעה או איחרה במספר ימים יכול ממש לעזור לנו בעת שהייה בחו"ל)

הרחבה לספורט חורף / אקסטרים – להרפתקנים שביננו..

הרחבה למחשב / טלפון ניידים – מומלץ לבעלי מכשירים יקרים יחסית (טיפ לצרכן-לבדוק כמה החזר מקבלים.. תוכלו להשוות באתר שלנו את ההבדלים בין החברות השונות)

החמרת מצב רפואי קיים – למי שעונה בחיוב על שאלון הבריאות (ניתן לבדוק באתר מהן השאלות)

הריון – הרחבה מאוד חשובה שמכסה סיבוכי הריון אפשריים.. ניתן לרכוש עד שבוע 32 ברב החברות (ועד גיל 46)

רכב שכור – מכסה החזר בגין השתתפויות עצמיות שמשלמים בעת תאונה(בחו"ל לרב ההשתתפויות נורא יקרות בעת תאונה ולכן מומלץ למי שמשכיר רכב לרכוש את הכיסוי הזה..)

 

ביטוח לא עושים על הדרך. חשוב להשקיע מעט התייחסות ומחשבה על הצרכים של כל אחד מאיתנו בטרם אנחנו טסים לחו"ל ויפה שעה אחת קודם.

אבל אם בכל זאת השארתם את זה לרגע האחרון, לא נשאיר אתכם אבודים בחלל, אצלנו ב-IOD פשוט ביטוח תוכלו להשוות, לחסוך ולרכוש אונליין ביטוח נסיעות לחו"ל בכמה צעדים פשוטים… להלן קישור למחשבון השוואת ביטוח נסיעות לחו"ל:

צפה במחשבון ביטוח נסיעות לחו"ל

 

השוואת ביטוח חיים למשכנתא אונליין.. והכל בקליק 🙂

רוצים לבדוק מה העלות החודשית הזולה ביותר שניתן לשלם לביטוח החיים למשכנתא? באתר זה תוכלו להשוות מחירים בקליק ללא המתנה ובאופן עצמאי.

כמה נקודות חשובות שאנחנו ממליצים לשים לב אליהם :

  • בתאריך: 14.02.2019 חלה רפורמה בישראל ומשרד האוצר הכריח את חברות הביטוח להוריד מחירים. מומלץ לבדוק את המחירים לכל מי שיש פוליסה לפני הרפורמה!

 

  • ביטוח למשכנתא לא מומלץ לעשות בבנק. לרוב, לבנק יש סוכנות ביטוח ונוצר ניגוד אינטרסים בשקיפות ובגובה ההנחות הניתנות דרכם.

 

  • תכלס – איזו חברה הכי זולה?? זה משתנה. תלוי בגיל , מעשן/לא מעשן , מין (זכר/נקבה) , סכום ביטוח… לכן כל אחד צריך לבדוק באופן אישי 🙂

 

  • מומלץ להסתכל על הסכום המצטבר שנשלם לביטוח במהלך כל חיי הפוליסה ולא רק על השנה הראשונה. (טיפ: הפערים בין חברות הביטוח מטורף!)

 

רוצים לקרוא עוד קצת? הפינה למשקיענים:

אז מה זה למעשה משכנתא??

משכנתא היא הלוואה מהבנק לטובת רכישת נכס נדל"ן, בשעבוד הנכס כערובה להלוואה.

הלוואות המשכנתא מתאפיינות בתקופות ארוכות (ע"פ רוב בין 15 ל-30 שנים) ובחלוקת ההלוואה הכוללת למסלולים עם ריביות שונות ו/או תקופות החזר שונות.

מאחר ומדובר בסכומי הלוואות גבוהים ובהחזרים של אלפי שקלים בחודש לאורך שנים, הבנק לא מוכן לקחת את הסיכון הגדול שהלווה ילך לעולמו בטרם פרע את חובו. מה גם, שהבנק לא מעוניין להתעסק במימוש השעבודים על הנכסים ומכירתם כדי לפרוע את החוב שנותר.

לכן, הבנק מחייב את הלווה/הלווים (במידה ומדובר בזוג), בביטוח חיים בגובה ההלוואה ובהתאם ללוח הסילוקין של החזר ההלוואה. כך שסכום הביטוח בביטוח החיים למשכנתא ירד בהתאמה ליתרת הלוואת המשכנתא שהולכת ומצטמצמת עם השנים.

נק' חשובה שיש לקחת בחשבון בעניין זה, ביטוח חיים שלא נעשה בקורלציה לריביות, יצבור פערים עם השנים בין סכום הביטוח בפוליסה לבין יתרת ההלוואה בפועל. על פי רוב, הבנק לא יאשר פוליסת ביטוח עם ריביות נמוכות יותר (שיצור פער לרעת הבנק) אבל כן יאשר ריביות עודפות, מה שיביא את סכום הביטוח להיות גבוה מההלוואה בפועל.

במקרה פטירה ,כאמור, שיש יתרות בסכומי הביטוח בפוליסה אל מול הלוואת המשכנתא-ההפרש יועבר למוטבים הרשומים בפוליסה.

מכאן שביטוח החיים למשכנתא הפך להיות מעין ביטוח חובה לכל אדם במהלך חייו. בין אם מדובר בלקיחת הלוואת משכנתא לטובת רכישת דירת מגורים ובין אם למשקיעים בדירות/עסקים וכדומה.

העלויות של ביטוח החיים למשכנתא תלויות במס' משתנים:

  1. סכום הביטוח – ככל שסכום הביטוח גבוה יותר-הפרמיה (=העלות החודשית) תהא גבוהה יותר.
  2. גיל – המחיר החודשי(הפרמיה) עולה כל שנה בהתאם לגיל (בנקודה מסוימת היא מתחילה לרדת – נראה ממש כמו פרבולה)
  3. מין – ז / נ . כלל אצבע- גברים משלמים יותר מנשים, מאחר ונשים חיות יותר, סטטיסטית.
  4. מעשן/לא מעשן – מעשנים משלמים כמעט כפול מלא מעשנים.
  5. ריביות – משפיעים על לוח הסילוקין העתידי כנ"ל.

 

מכאן שמחירי הביטוח נקבעים ע"פ אקטואריה (=הערכת סיכון/סיכוי) תוך שילוב המשתנים הנ"ל.

לוחות התמותה עליהן התבססו חברות הביטוח עד לפני שנתיים שלוש היו לוחות התמותה של המנדט  הבריטי. מה שאומר שתוחלת החיים לגברים הייתה בסביבות ה-70 ונשים בסביבות 75. בזמן  שבשנים האחרונות תוחלת החיים של גברים כבר הגיעה ל-82 ונשים 84.

ככל שמבוטח מתקרב לגיל סיום הפוליסה (75-85 תלוי בחברת ביטוח) העלויות הופכות אסטרונומיות, מאחר והסיכון של חברת הביטוח גבוה משמעותית מהסיכון בביטוח חיים לבחור/ה בני 30.

ב-02/2019 הייתה רפורמת ביטוחי חיים, בה הפיקוח על הביטוח חייב את כל חברות הביטוח ליישר קו עם לוחות התמותה העדכניים, מה שהביא לירידה של כ-25-30 אחוז בעלויות הביטוח.

מאז שוק ביטוחי החיים למשכנתא רועש וגועש. מבוטחים הצליחו לחסוך עד כמחצית מהעלויות שהיו משלמים על ביטוח החיים למשכנתא שלפני הרפורמה לעומת מה שמשלמים אחרי הרפורמה.

בתוך התחרות הגוברת בין החברות השונות והמודעות ההולכת וגוברת מצד המבוטחים, חלק מחברות הביטוח הוציאו לאחרונה מוצר שובר שיויון שנותן 100% הנחה מהשנה ה-15 ואילך. מה שאומר במילים אחרות, שהמחצית היקרה יותר בתקופת הביטוח להלוואה תהיה בחינם!

כמובן שהמוצר הזה יהיה אטרקטיבי ביותר למי שלקח משכנתא חדשה או לאלו שנמצאים בשנים הראשונות להלוואה וקצת פחות רלוונטי לאלו שנמצאים במחצית השנייה של תקופת הלוואתם.

ומה עושים אלו שכבר "תקועים" שנים עם הביטוח שעשו דרך הבנק כשלקחו את המשכנתא אי שם לפני 20 שנה? גם לכם יש פתרון לחסכון- חברות הביטוח נותנות הנחות ל-6 השנים הראשונות למצטרפים חדשים. ההנחות משתנות בין חברה לחברה ובהתאם לנתוני ההלוואה והלווים.

חשוב לשים לב! מעבר בין חברות ביטוח מצריך הצהרת בריאות כתנאי קבלה לחברה החדשה. במידה ועברנו אירועים רפואיים שעלולים לטרפד מעבר חלק בחיתום הרפואי, כנראה שכבר לא יהיה משתלם לעבור חברה, היות והתנאים (=המחיר) שלנו יפגעו-או שנקבל תוספת למחיר או אפילו דחייה מביטוח.

בעקבות כך, חשוב לשים לב לא רק לפרמיה חודשית בשנה הראשונה שחברת הביטוח מציעה לנו אלא לשים לב להתפתחות הפרמיה לאורך השנים. נופתע לגלות את ההבדלים העצומים ברמה של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בין חברה לחברה על אותו ביטוח חיים למשכנתא.

לסיכום, מומלץ לבדוק את עלויות הביטוח מדי כמה שנים ולזכור תמיד לתכנן קדימה לבחון את התפתחות הפרמיה ולא רק נקודתי, בחסכון של כמה עשרות שקלים בפרמיה החודשית.

 

השוואת מחירים-אונליין

נקודות עיקריות

  • ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי חד פעמי בעת גילוי מחלה קשה מרשימת מחלות.
  • הפיצוי נקבע מראש בעת הצירוף לביטוח וככל שסכום הביטוח עולה – המחיר עולה.
  • עלות הביטוח עולה עם הגיל.
  • ביטוח מחלות קשות מסתיים בגיל מסוים (נע בין 60 ל-75).
  • ביטוח מחלות קשות משמש ככיסוי משלים לביטוח אובדן כושר עבודה.

טיפים לצרכן החכם:

  • מומלץ שסכום הביטוח יהיה מכפלה של שנתיים שכר.
  • לשים לב לרשימת המחלות בפוליסה ולתנאי הפיצוי למקרה ביטוח שני ושלישי.
  • לשים לב להתפתחות הפרמיה לאורך שנים, היות ולא מומלץ לזגזג בין החברות.

נקודות עיקריות

  • ביטוח חיים מעניק פיצוי חד פעמי במקרה פטירה מכל סיבה. תאונה או מחלה.
  • ביטוח חיים עושים עבור היקרים לנו (בעל/אישה/ילדים…) על מנת לשמור על רמת חייהם גם במקרה של מוות.
  • ביטוח חיים מסתיים בגיל מסויים. נע בין 65 ל-85. תלוי בפוליסה.
  • סכום הפיצוי יקבע ביחס ישיר לשכר.
  • ככל שסכום הפיצוי גבוה יותר-העלות החודשית גבוהה יותר.
  • אין יתרון לוותק בפוליסת ביטוח חיים וכל עוד הגיל והצהרת הבריאות מאפשרים, ניתן לבחון אלטרנטיבות ולחסוך עלויות.
  • אין עניין של טיב הכיסוי אלא גובה הפיצוי והעלות החודשית.

טיפים לצרכן החכם:

  • לבחון מדי כמה שנים את עלויות הביטוח ביחס לחברות מתחרות בשוק.
  • לשים לב למתווה ההנחות הרשום בפוליסה ולפרמיה המצטברת לאורך השנים.
  • לעדכן את סכום הביטוח מדי כמה שנים בהתאם לצרכים המשתנים.
  • לקביעת סכום ביטוח יש לקחת בחשבון ביטוחים נוספים/קצבאות המגיעים מגופים שונים במקרה פטירה.

 

נקודות עיקריות

  • ביטוח דירה מכסה אותנו בגין נזק שנגרם למבנה ו/או תכולת הבית עקב שריפה, רעידת אדמה ונזקי טבע.
  • ביטוחי הדירות הסטנדרטיים בארץ כוללים כיסוי של נזק לצד ג.
  • ישנם כיסויים נוספים שניתן להוסיף כגון נזקי צנרת.
  • גובה הכיסוי נקבע לפי חישוב מראש של גודל הבית (ערך כינון) וערך התכולה שבו.

טיפים לצרכן החכם:

  • לא רק מחיר – בדקו תמיד את איכות הכיסוי וההשתתפויות העצמיות בפוליסה במקרה של תביעה.
  • מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בנוגע לגובה הכיסוי ואופן חישובו של הבית.
  • תכולה – במידה ואתם רוכשים ביטוח תכולה , תמיד עדיף להביא מעריך (לרב חברת הביטוח תשלם את עלות הבדיקה).
  • בעלי דירה או שוכרים? חשוב לציין בפוליסה את הסטטוס של בעל הפוליסה על מנת לקבל את הכיסוי הטוב ביותר ולא להיות חשופים לאותיות קטנות בעת תביעה.

 

ממש בקרוב יעלו טיפים מעולים שיעזרו לכם להתחיל לחסוך כסף ולהרוויח עליו במקום שהכסף שלכם ישכב בבנק 🙂