ביטוח חיים למשכנתא - iod

ביטוח חיים למשכנתא

ישי שוקרון 25/02/2020

השוואת ביטוח חיים למשכנתא אונליין.. והכל בקליק 🙂

רוצים לבדוק מה העלות החודשית הזולה ביותר שניתן לשלם לביטוח החיים למשכנתא? באתר זה תוכלו להשוות מחירים בקליק ללא המתנה ובאופן עצמאי.

כמה נקודות חשובות שאנחנו ממליצים לשים לב אליהם :

  • בתאריך: 14.02.2019 חלה רפורמה בישראל ומשרד האוצר הכריח את חברות הביטוח להוריד מחירים. מומלץ לבדוק את המחירים לכל מי שיש פוליסה לפני הרפורמה!

 

  • ביטוח למשכנתא לא מומלץ לעשות בבנק. לרוב, לבנק יש סוכנות ביטוח ונוצר ניגוד אינטרסים בשקיפות ובגובה ההנחות הניתנות דרכם.

 

  • תכלס – איזו חברה הכי זולה?? זה משתנה. תלוי בגיל , מעשן/לא מעשן , מין (זכר/נקבה) , סכום ביטוח… לכן כל אחד צריך לבדוק באופן אישי 🙂

 

  • מומלץ להסתכל על הסכום המצטבר שנשלם לביטוח במהלך כל חיי הפוליסה ולא רק על השנה הראשונה. (טיפ: הפערים בין חברות הביטוח מטורף!)

 

רוצים לקרוא עוד קצת? הפינה למשקיענים:

אז מה זה למעשה משכנתא??

משכנתא היא הלוואה מהבנק לטובת רכישת נכס נדל"ן, בשעבוד הנכס כערובה להלוואה.

הלוואות המשכנתא מתאפיינות בתקופות ארוכות (ע"פ רוב בין 15 ל-30 שנים) ובחלוקת ההלוואה הכוללת למסלולים עם ריביות שונות ו/או תקופות החזר שונות.

מאחר ומדובר בסכומי הלוואות גבוהים ובהחזרים של אלפי שקלים בחודש לאורך שנים, הבנק לא מוכן לקחת את הסיכון הגדול שהלווה ילך לעולמו בטרם פרע את חובו. מה גם, שהבנק לא מעוניין להתעסק במימוש השעבודים על הנכסים ומכירתם כדי לפרוע את החוב שנותר.

לכן, הבנק מחייב את הלווה/הלווים (במידה ומדובר בזוג), בביטוח חיים בגובה ההלוואה ובהתאם ללוח הסילוקין של החזר ההלוואה. כך שסכום הביטוח בביטוח החיים למשכנתא ירד בהתאמה ליתרת הלוואת המשכנתא שהולכת ומצטמצמת עם השנים.

נק' חשובה שיש לקחת בחשבון בעניין זה, ביטוח חיים שלא נעשה בקורלציה לריביות, יצבור פערים עם השנים בין סכום הביטוח בפוליסה לבין יתרת ההלוואה בפועל. על פי רוב, הבנק לא יאשר פוליסת ביטוח עם ריביות נמוכות יותר (שיצור פער לרעת הבנק) אבל כן יאשר ריביות עודפות, מה שיביא את סכום הביטוח להיות גבוה מההלוואה בפועל.

במקרה פטירה ,כאמור, שיש יתרות בסכומי הביטוח בפוליסה אל מול הלוואת המשכנתא-ההפרש יועבר למוטבים הרשומים בפוליסה.

מכאן שביטוח החיים למשכנתא הפך להיות מעין ביטוח חובה לכל אדם במהלך חייו. בין אם מדובר בלקיחת הלוואת משכנתא לטובת רכישת דירת מגורים ובין אם למשקיעים בדירות/עסקים וכדומה.

העלויות של ביטוח החיים למשכנתא תלויות במס' משתנים:

  1. סכום הביטוח – ככל שסכום הביטוח גבוה יותר-הפרמיה (=העלות החודשית) תהא גבוהה יותר.
  2. גיל – המחיר החודשי(הפרמיה) עולה כל שנה בהתאם לגיל (בנקודה מסוימת היא מתחילה לרדת – נראה ממש כמו פרבולה)
  3. מין – ז / נ . כלל אצבע- גברים משלמים יותר מנשים, מאחר ונשים חיות יותר, סטטיסטית.
  4. מעשן/לא מעשן – מעשנים משלמים כמעט כפול מלא מעשנים.
  5. ריביות – משפיעים על לוח הסילוקין העתידי כנ"ל.

 

מכאן שמחירי הביטוח נקבעים ע"פ אקטואריה (=הערכת סיכון/סיכוי) תוך שילוב המשתנים הנ"ל.

לוחות התמותה עליהן התבססו חברות הביטוח עד לפני שנתיים שלוש היו לוחות התמותה של המנדט  הבריטי. מה שאומר שתוחלת החיים לגברים הייתה בסביבות ה-70 ונשים בסביבות 75. בזמן  שבשנים האחרונות תוחלת החיים של גברים כבר הגיעה ל-82 ונשים 84.

ככל שמבוטח מתקרב לגיל סיום הפוליסה (75-85 תלוי בחברת ביטוח) העלויות הופכות אסטרונומיות, מאחר והסיכון של חברת הביטוח גבוה משמעותית מהסיכון בביטוח חיים לבחור/ה בני 30.

ב-02/2019 הייתה רפורמת ביטוחי חיים, בה הפיקוח על הביטוח חייב את כל חברות הביטוח ליישר קו עם לוחות התמותה העדכניים, מה שהביא לירידה של כ-25-30 אחוז בעלויות הביטוח.

מאז שוק ביטוחי החיים למשכנתא רועש וגועש. מבוטחים הצליחו לחסוך עד כמחצית מהעלויות שהיו משלמים על ביטוח החיים למשכנתא שלפני הרפורמה לעומת מה שמשלמים אחרי הרפורמה.

בתוך התחרות הגוברת בין החברות השונות והמודעות ההולכת וגוברת מצד המבוטחים, חלק מחברות הביטוח הוציאו לאחרונה מוצר שובר שיויון שנותן 100% הנחה מהשנה ה-15 ואילך. מה שאומר במילים אחרות, שהמחצית היקרה יותר בתקופת הביטוח להלוואה תהיה בחינם!

כמובן שהמוצר הזה יהיה אטרקטיבי ביותר למי שלקח משכנתא חדשה או לאלו שנמצאים בשנים הראשונות להלוואה וקצת פחות רלוונטי לאלו שנמצאים במחצית השנייה של תקופת הלוואתם.

ומה עושים אלו שכבר "תקועים" שנים עם הביטוח שעשו דרך הבנק כשלקחו את המשכנתא אי שם לפני 20 שנה? גם לכם יש פתרון לחסכון- חברות הביטוח נותנות הנחות ל-6 השנים הראשונות למצטרפים חדשים. ההנחות משתנות בין חברה לחברה ובהתאם לנתוני ההלוואה והלווים.

חשוב לשים לב! מעבר בין חברות ביטוח מצריך הצהרת בריאות כתנאי קבלה לחברה החדשה. במידה ועברנו אירועים רפואיים שעלולים לטרפד מעבר חלק בחיתום הרפואי, כנראה שכבר לא יהיה משתלם לעבור חברה, היות והתנאים (=המחיר) שלנו יפגעו-או שנקבל תוספת למחיר או אפילו דחייה מביטוח.

בעקבות כך, חשוב לשים לב לא רק לפרמיה חודשית בשנה הראשונה שחברת הביטוח מציעה לנו אלא לשים לב להתפתחות הפרמיה לאורך השנים. נופתע לגלות את ההבדלים העצומים ברמה של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בין חברה לחברה על אותו ביטוח חיים למשכנתא.

לסיכום, מומלץ לבדוק את עלויות הביטוח מדי כמה שנים ולזכור תמיד לתכנן קדימה לבחון את התפתחות הפרמיה ולא רק נקודתי, בחסכון של כמה עשרות שקלים בפרמיה החודשית.

 

השוואת מחירים-אונליין




    רוצה לתאם שיחה?

    ישי שוקרון
    תאם שיחה

    מחכים לשמוע ממך, נשמח לעזור

    1700-555-786