ביטוח חיים למשכנתא - נעים להכיר?.. - iod

ביטוח חיים למשכנתא – נעים להכיר?..

ישי שוקרון 04/02/2021

ביטוח חיים למשכנתא

טיפים לצרכן החכם:

  • לשים לב לסכום הביטוח, מסלולי הריביות ותקופת ההלוואה הרשומים בפוליסה, שיהיו תואמים לנתוני ההלוואה בבנק.
  • חשוב להסתכל על כמה נשלם לאורך כל חיי ההלוואה ולא רק בשנה הראשונה! (בקישור למטה תוכלו לבדוק השוואה של חברות הביטוח לאורך שנים)
  • ביטוח למשכנתא לא עושים בבנק. לרוב, לבנק יש סוכנות ביטוח ונוצר ניגוד אינטרסים בשקיפות ובמחירים הניתנים דרכם.
  • בעקבות התחרות הרבה בשוק, ישנם לעיתים פערים משמעותיים במחירים ומומלץ לבדוק מדי שנתיים שלוש את המחיר ביחס לשוק.
  • במידה והחלטתם לעבור חברת ביטוח-תמיד תוודאו שקיבלתם טופס הסרת שיעבוד מהבנק וששלחתם טופס ביטול לפוליסה הקיימת כדי שלא תיצרו כפילות בתשלום הביטוח..
  • צפה במחשבון ביטוח חיים למשכנתא

נקודות עיקריות – אז מה זה בעצם ביטוח חיים למשכנתא?..

  • במשפט אחד – ביטוח שמעניק לבנק פיצוי כספי במקרה של מוות. כמה כסף? בדיוק כמה שלקחנו בהלוואה מהבנק (גובה המשכנתא).
  • במקרה של משכנתא זוגית- 2 בני הזוג מבוטחים על מלוא סכום ההלוואה. זאת אומרת – אם לקחנו מיליון ש"ח הלוואה-כל אחד מבוטח על מיליון.
  • במקרה פטירה של 1 מהמבוטחים – ההלוואה תכוסה במלואה.(במקרה ו2 המבוטחים נפטרו-המשפחה תקבל את הסכום של המבוטח השני).
  • ניתן לשעבד פוליסת ביטוח חיים פרטית (מה שנקרא גם "ריסק") כנגד הלוואת משכנתא. במקרה זה, סכום הביטוח נשאר קבוע ולא מתעדכן בהתאם להחזר ההלוואה.

ביטוח חיים למשכנתא – העולם החדש והמוזל

אז אם נצלול קצת יותר לעומק.. מה זה למעשה משכנתא??

משכנתא היא הלוואה מהבנק לטובת רכישת נכס נדל"ן, בשעבוד הנכס כערובה להלוואה.

הלוואות המשכנתא מתאפיינות בתקופות ארוכות (לרב בין 15 ל-30 שנים) ובחלוקת ההלוואה הכוללת למסלולים עם ריביות שונות ו/או תקופות החזר שונות.

מאחר ומדובר בסכומי הלוואות גבוהים ובהחזרים של אלפי שקלים בחודש לאורך שנים, הבנק לא מוכן לקחת את הסיכון הגדול שהלווה ילך לעולמו בטרם פרע את חובו. מה גם, שהבנק לא מעוניין להתעסק במימוש השעבודים על הנכסים ומכירתם כדי לפרוע את החוב שנותר.

לכן, הבנק מחייב את הלווה/הלווים (במידה ומדובר בזוג), בביטוח חיים בגובה ההלוואה ובהתאם ללוח הסילוקין של החזר ההלוואה. כך שסכום הביטוח בביטוח החיים למשכנתא ירד בהתאמה ליתרת הלוואת המשכנתא שהולכת ומצטמצמת עם השנים.

נקודה חשובה שיש לקחת בחשבון בעניין זה, ביטוח חיים שלא נעשה בתיאום לריביות, יצבור פערים עם השנים בין סכום הביטוח בפוליסה לבין יתרת ההלוואה בפועל. על פי רוב, הבנק לא יאשר פוליסת ביטוח עם ריביות נמוכות יותר (שיצור פער לרעת הבנק) אבל כן יאשר ריביות עודפות, מה שיביא את סכום הביטוח להיות גבוה מההלוואה בפועל.

במקרה פטירה, כאמור, שיש יתרות בסכומי הביטוח בפוליסה אל מול הלוואת המשכנתא-ההפרש יועבר למוטבים הרשומים בפוליסה.

מכאן שביטוח החיים למשכנתא הפך להיות מעין ביטוח חובה לכל אדם במהלך חייו. בין אם מדובר בלקיחת הלוואת משכנתא לטובת רכישת דירת מגורים ובין אם למשקיעים בדירות/עסקים וכדומה.

העלויות של ביטוח החיים למשכנתא תלויות במספר משתנים:

  1. סכום הביטוח – ככל שסכום הביטוח גבוה יותר, כך הפרמיה (=העלות החודשית) תהא גבוהה יותר.
  2. גיל – הפרמיה עולה כל שנה.
  3. מין – זכר / נקבה . כלל אצבע- גברים משלמים יותר מנשים, מאחר ונשים חיות יותר (סטטיסטית).
  4. מעשן/לא מעשן – מעשנים משלמים בערך 30% יותר מאנשים שלא מעשנים.
  5. ריביות – משפיעות על לוח הסילוקין העתידי כנ"ל.

 

מכאן שמחירי הביטוח נקבעים על פי אקטואריה (=הערכת סיכון/סיכוי) תוך שילוב המשתנים הנ"ל.

לוחות התמותה עליהן התבססו חברות הביטוח עד לפני שנתיים שלוש היו לוחות התמותה של המנדט  הבריטי. מה שאומר שתוחלת החיים לגברים הייתה בסביבות ה-70 ונשים בסביבות 75. בזמן  שבשנים האחרונות תוחלת החיים של גברים כבר הגיעה ל-82 ונשים 84.

ככל שמבוטח מתקרב לגיל סיום הפוליסה (75-85 תלוי בחברת ביטוח) העלויות הופכות אסטרונומיות, מאחר והסיכון של חברת הביטוח גבוה משמעותית מהסיכון בביטוח חיים לבחור/ה בני 30.

ב-02/2019 הייתה רפורמת ביטוחי חיים, בה הפיקוח על הביטוח חייב את כל חברות הביטוח ליישר קו עם לוחות התמותה העדכניים, מה שהביא לירידה של כ-25-30 אחוז בעלויות הביטוח.

מאז שוק ביטוחי החיים למשכנתא רועש וגועש. מבוטחים הצליחו לחסוך עד כמחצית מהעלויות שהיו משלמים על ביטוח החיים למשכנתא שלפני הרפורמה לעומת מה שמשלמים אחרי הרפורמה.

בתוך התחרות הגוברת בין החברות השונות והמודעות ההולכת וגוברת מצד המבוטחים, חלק מחברות הביטוח הוציאו לאחרונה מוצר שובר שיויון שנותן 100% הנחה מהשנה ה-15 ואילך. מה שאומר במילים אחרות, שהמחצית היקרה יותר בתקופת הביטוח להלוואה תהיה בחינם!

כמובן שהמוצר הזה יהיה אטרקטיבי ביותר ללוקחי משכנתאות חדשות או לאלו שנמצאים בשנים הראשונות להלוואה וקצת פחות רלוונטי לאלו שנמצאים במחצית השניה של תקופת הלוואתם.

ומה עושים אלו שכבר "תקועים" שנים עם הביטוח שעשו דרך הבנק כשלקחו את המשכנתא אי שם לפני 20 שנה? גם לכם יש פתרון לחסכון- חברות הביטוח נותנות הנחות ל-6 השנים הראשונות למצטרפים חדשים. ההנחות משתנות בין חברה לחברה ובהתאם לנתוני ההלוואה והלווים.

חשוב לשים לב! מעבר בין חברות ביטוח מצריך הצהרת בריאות כתנאי קבלה לחברה החדשה. במידה ועברנו אירועים רפואיים שעלולים לטרפד מעבר חלק בחיתום הרפואי, כנראה שכבר לא יהיה משתלם לעבור חברה, היות והתנאים (=המחיר) שלנו יפגעו-או שנקבל תוספת למחיר או אפילו דחייה מביטוח.

בעקבות כך, חשוב לשים לב לא רק לפרמיה חודשית בשנה הראשונה שחברת הביטוח מציעה לנו אלא לשים לב להתפתחות הפרמיה לאורך השנים. נופתע לגלות את ההבדלים העצומים ברמה של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בין חברה לחברה על אותו ביטוח חיים למשכנתא.

לסיכום, מומלץ לבדוק את עלויות הביטוח מדי כמה שנים ולזכור תמיד לתכנן קדימה לבחון את התפתחות הפרמיה ולא רק נקודתי, בחסכון של כמה עשרות שקלים בפרמיה החודשית.

צפה במחשבון ביטוח חיים למשכנתא




    רוצה לתאם שיחה?

    ישי שוקרון
    תאם שיחה

    מחכים לשמוע ממך, נשמח לעזור

    1700-555-786